הילדה החליקה על החול, ראשה פגע במשטח קשה – והיום היא זקוקה לטיפול סיעודי צמוד. ילדים שהופכים לחולים סיעודיים עלולים להזדקק לטיפול בעלות של אלפי שקלים בחודש, אבל החדשות הטובות הן שיש ביטוח לילדים כבר מגיל שלוש

דנה בת ה-4 מגבעתיים שיחקה בגן הילדים בחצר, החליקה על החול ונפלה על ראשה ופגעה במשטח קשה, מאז, אושפזה בבית חולים והיא נזקקת לשיקום מתמשך ולטיפול סיעודי. אורי בן ה-12 נסע על האופניים החשמליות שקנו לו הוריו, ברדתו לכביש פגעה בו מכונית בעוצמה והוא נותר משותק בכיסא גלגלים.

מקרים אלה שהתרחשו ומקרים חמורים יותר, קורים לצערנו כמעט מדי יום, כמוהם יש רבים ובלתי צפויים. מדי שנה, אלפי ילדים נחבלים ונפצעים בדרגות פציעה חמורות ונזקקים להליכי שיקום ואשפוז, ולליווי סיעודי אשר לעיתים הינו ליווי לכל החיים.  

מהרגע שאנחנו הופכים להורים, אנחנו עושים הכל על מנת לאפשר לילדים שלנו את הסביבה הכי בריאה מוגנת ויציבה. אנחנו לא מתפשרים על מזון בריא, על הגן הכי טוב ועל הבטיחות האישית שלהם. אבל חשוב לקחת בחשבון גם את הטיפול הרפואי הטוב ביותר, ביום שבו חס וחלילה עלול לקרות משהו בלתי צפוי.

ביטוח לאומי וביטוח בריאות דרך קופת חולים – האם זה מספיק?

הביטוח הלאומי משתתף בהוצאות סיעודיות לילדים, אך מוגבל בגובה ההשתתפות ואינו מכסה חלק ניכר מן ההוצאות. גם קופות החולים מאפשרות ביטוח סיעודי לילדים, אך זהו ביטוח חסר: הוא מוגבל בכסף ובזמן, ואינו מספק חלק מהשירותים להם נזקקים ילדים המגיעים למצבים סיעודיים. כיום, בישראל, רק ביטוח סיעודי פרטי מספק כיסוי מקיף ואיכותי לכל ההוצאות שייגרמו במקרה של ילד סיעודי.

כמה שיותר מוקדם – יותר טוב

במוקדם או במאוחר, הילדים שלנו יתבגרו ויעשו בעצמם ביטוח סיעודי, אבל במקרה הזה כדאי במוקדם מאשר במאוחר, מהסיבה שיש כאן גם בחירה נכונה כלכלית. הצטרפות לביטוח סיעודי מגיל 3 תעלה בסך הכול כמה עשרות שקלים בכל חודש (בין 60 ל-120 ₪).

הצטרפות בגיל צעיר לביטוח סיעודי שומרת  על פרמיה נמוכה לאורך כל החיים, בניגוד למי שיצטרף לביטוח הסיעודי בגילאים מבוגרים יותר ויצטרך לשלם פרמיה גבוהה שיכולה להגיע לגובה פרמיה של מאות שקלים כבר בגיל 30 ואילך, ולעתים אלפי שקלים בחודש בגילאים מבוגרים יותר.

חשוב לדעת: בביטוח סיעודי ניתן להפסיק לשלם את הפרמיה ולשמור על הביטוח לאורך כל החיים, בהתאם לטבלת ערכי סילוק. זוהי אולי המתנה הגדולה ביותר והביטחון הגדול ביותר שניתן להעניק לילד בגיל צעיר – רשת ביטחון בכל גיל ורגע נתון, ובכך להבטיח את עתיד הילד. בגיל מתקדם, כאשר שירותי הסיעוד נדרשים יותר, עלות הפרמיה החודשית גבוהה, כושר ההשתכרות יורד ואף מצטמצם לאפס.   

טיפולים איכותיים והצלה כלכלית למשפחה

אמנם מצבים סיעודיים שכיחים יותר בגילאים המבוגרים, אבל לרוע המזל, גם ילדים רכים בשנים הופכים לעתים לסיעודיים בגיל הרך עקב  סיבוכי מחלה, תאונה או נסיבות אחרות, למשך כל החיים.

כשזה קורה – מדובר על הוצאות פרטיות של בין 8,000 ל-20,000 ₪ בחודש – הוצאות שיכולות למוטט כלכלית משפחה ממוצעת. במקרים שבהם אין ביטוח, מדובר בהוצאה שהמשפחה תיאלץ למצוא דרך לממן, וכמובן שיש לקחת בחשבון את הכוחות והאנרגיות לתמיכה רגשית בילד שברגע אחד הפך לילד אחר.

משפחה אשר לא מבטחת את הילדים בביטוח המתאים ובזמן הנכון – לא תקבל השתתפות קבועה בתשלומים של אלפי שקלים ולפעמים עשרות אלפי שקלים בכל חודש, לכן כדאי ורצוי להקדים תרופה למכה.

"המחיר של תרופה מצילת חיים יכול להגיע ל-20 אלף שקל בחודש, עלות השתלת כליה היא כ-200 אלף דולר והשתלת כבד – כ-500 אלף דולר", אומר סוכן הביטוח איתי גילרן. "איזו משפחה יכולה לעמוד בהוצאות כאלו?"

זו היתה משפחה קטנה ומאושרת: זוג הורים צעירים, ילד בן שנתיים, והרבה תקוות וחלומות לעתיד. אבל יום אחד, כאשר התגלה למשפחה כי האם חולה במחלה קשה – נפלו עליהם השמים.

האם נאלצה לטוס בבהילות לטיפול חדשני ויקר בחו"ל, כשהיא משאירה מאחוריה ילד קטן שלא מבין לאן אמא נעלמה, ובעל המום שנאלץ לגייס בתוך זמן קצר מאות אלפי שקלים למימון הטיפול הרפואי, שלא היה מכוסה בביטוח של קופת החולים.

סומכים על הביטוח הרגיל של קופת החולים

הסיפור הזה, שלמרבה המזל הסתיים בסוף טוב, הוא רק אחד מרבים שבהם נתקל כל יום איתי גילרן, סוכן ביטוח, מומחה לסיכונים, פנסיה ופיננסים. "כמעט כולנו, ובמיוחד הצעירים, לא חושבים על הדברים הפתאומיים והבלתי צפויים שעלולים לקרות לנו ולבריאות שלנו", אומר גילרן.

"אנחנו סומכים על הביטוח הרגיל של קופת החולים, וברוב המקרים הביטוח הזה באמת מספיק – עד שקורה משהו חמור שלא ציפינו לו. פתאום אנחנו מבינים שמערכת הבריאות הציבורית לא באמת יכולה לעזור לנו.

"עלות של תרופה מצילת חיים יכולה להגיע ל-20 אלף דולר בחודש (!), עלות השתלת כליה היא כ-200 אלף דולר והשתלת כבד – כ-500 אלף דולר. איזו משפחה יכולה לעמוד בהוצאות כאלו?

"במערכת הציבורית עובדים אנשים טובים, אבל בגלל שהיא ציבורית – היכולת שלה מוגבלת. התורים למומחים ולניתוחים מסוימים רחוקים, המחלקות והמרפאות עמוסות, ויש תרופות, טיפולים וניתוחים שפשוט לא נמצאים בסל הבריאות והמדינה לא מממנת אותם כשהאסון מגיע ואנו נזקקים להם באופן מיידי.

במקרים כאלה, ביטוח בריאות פרטי בעצם 'מדלג' מעל המערכת הציבורית – ומאפשר לקבל את הטיפול הנדרש, בלי לבזבז זמן יקר על ביורוקרטיה".

"חשוב לי לעשות לאנשים סדר בראש"

העיקר הבריאות? כנראה שכן. אבל בפועל, אף אחד לא אוהב לחשוב על תרחישים רעים שיקרו לו או לבני משפחתו; בנוסף, עולם הביטוח נראה לרוב האנשים מסובך ומורכב, עם הרבה מושגים מקצועיים שמבלבלים את מי שלא מגיע מהתחום.

כאן נכנס לתמונה איתי גילרן, הפועל בתחום כ-10 שנים וסייע עד כה למאות מבוטחים להבין את כל האפשרויות העומדות בפניהם, ולאתר את הביטוח המתאים ביותר עבורם. "המטרה שלי היא לעשות לאנשים סדר בעולם המרתיע הזה של הביטוח", מסביר גילרן. "מבחינתי זו שליחות, לא פחות – במיוחד במקרים בהם חברות הביטוח מקשות על המבוטחים לקבל את כל מה שמגיע להם, וזה פשוט מכעיס אותי. במצב כזה אין תחליף לסוכן שיידע להפעיל על חברת הביטוח מנוף, עד שימצו את מלוא הזכויות שלהם".

הייעוץ הראשוני למבוטחים, מבהיר גילרן, הוא ללא עלות: "אנשים חוששים לעשות ביטוח לבד, כי הם לא מבינים מספיק. הם פוחדים לבזבז כסף, או לעשות ביטוח שלא באמת מתאים להם. כשפונה אלי משפחה עם ילד שחלה בלוקמיה, והם עומדים בפני הוצאות עצומות שהקופה לא תחזיר להם – הם צריכים להבין את האפשרויות".

ביטוח פרטי: בחירת הרופא המנתח וגישה לתרופות מצילות חיים

אז למה כדאי לעשות ביטוח בריאות פרטי? "הסיבה החשובה ביותר היא נושא התרופות מצילות החיים", אומר גילרן. "חשוב לזכור שסל התרופות שהמדינה מממנת הוא מוגבל, ולכן יש תרופות רבות שלא נכנסות אליו. מי שסובל ממחלה קשה שהתרופה עבורה לא נמצאת בסל, נמצא בסכנת חיים לא פשוטה – אבל אם יש לו ביטוח רפואי, הוא יכול לממן את רכישתה. חשוב להבין: זה אפשרי רק אם היה לו ביטוח בריאות פרטי לפני שנקלע למצב הזה.

"בנוסף, ביטוח פרטי מועיל מאוד גם במקרה של צורך בניתוח או השתלה, בישראל או בחו"ל, כי הוא מאפשר לנו לבחור את בית החולים ואת המנתח שיטפלו בנו, בזמן שמתאים לנו.

נכון, אנחנו לא יכולים לדעת אם נצטרך חלילה בעתיד תרופה שאינה בסל, ניתוח או השתלה – אבל עדיף להיות מוכנים לכל מקרה שלא יבוא. אם חלילה אנחנו או אחד מבני משפחתנו יחלה, נוכל להתרכז בו ולא נצטרך לדאוג גם למימון תרופה או ניתוח יקרים".

בדקו מה הערך האמיתי של הפוליסה

מה צריך לבדוק לפני שבוחרים ביטוח בריאות פרטי? לדברי גילרן, עוד לפני שמשווים מחירים, כדאי לבדוק מה הגודל של חברת הביטוח, בכמה מבוטחים היא מטפלת, וכמה שנים היא כבר פועלת בענף. "כמו בתחומים אחרים במשק, לגודל יש יתרון", מסביר גילרן. "ככל שחברה גדולה יותר, היא מציעה מגוון אפשרויות, ויכולה לתת למבוטחים תנאים טובים יותר".

לבסוף, חשוב לבדוק מה מציעה הפוליסה עצמה: מה היקף המימון לתרופות שאינן בסל, לניתוחים ולהשתלות, האם ישנה החרגה בשל מצב רפואי קיים אשר הופכת את הפוליסה לחסרת משמעות, והאם הפוליסה אכן מעניקה ערך משמעותי בנוסף לביטוח הקיים בקופת החולים – אחרת, לדברי גילרן, זו הוצאה כספית מיותרת.