ישראלים רבים משלמים כל חודש אלפי שקלים כהחזר הלוואות שלקחו כדי לקנות רכב, לשפץ את הבית, לצאת ללימודים ועוד. התוצאה היא אוברדרפט שרק מעמיק והחזרים חודשיים שהולכים וגדלים. הפיתרון: "משכנתא שנייה על הבית יכולה להקטין את ההחזר החודשי באלפי שקלים, גם למי שכבר יש משכנתא"

הריבית העולה בשנה האחרונה רק מחריפה את מצבם של ישראלים רבים שמחזירים מדי חודש אלפים רבים של שקלים על הלוואות שלקחו חוץ מהמשכנתא.

ההלוואות האלו משמשות בדרך כלל למטרות כמו רכישת רכב, מימון חופשה משפחתית, שדרוג הבית ועוד, אבל כמעט בלי להרגיש, החזר ההלוואות מחסל כמעט את כל ההכנסה החודשית – ומשאיר מעט מאוד כסף לצריכה השוטפת, עם בור הולך וגדל בחשבון הבנק.

זה בדיוק מה שקרה לילנה, מטפלת סיעודית מקרית מוצקין, שהגיעה להלוואות בסכום כולל של 270 אלף שקל עם החזר חודשי של 8,900 שקל – מעבר להחזר המשכנתא על הדירה. "משפחות רבות בישראל נמצאות על סף קריסה בגלל החזרים חודשיים גבוהים של הלוואות שלקחו", אומר שלמה גוטלר, מרצה בכיר בקריה האקדמית אונו ומנכ"ל חברת קפיטל פקטור המתמחה במשכנתאות וגיוס אשראי.

ההחזר ירד ל-2,900 שקלים

"ההלוואות האלה ניתנות לזמן קצר יחסית, ולכן ההחזר החודשי עליהן גבוה מאוד", הוא מסביר. "בכל חודש האוברדרפט בבנק נעשה גדול יותר. אנשים לא יודעים כמה זמן יוכלו להמשיך ככה ואיך אפשר לצאת מהמעגל הזה. חשוב לדעת שקיים פתרון – שמתאים לאנשים שיש להם דירה בבעלותם, גם אם כבר יש עליה משכנתא".

במקרה של ילנה, רגע לפני שהגיעה לקריסה כלכלית, בוצע איחוד של כל ההלוואות תחת משכנתא שנייה בסכום של 300 אלף שקל עם החזרים הפרוסים על פני תקופה ארוכה. כל ההלוואות הישנות נסגרו וההחזר החודשי ירד ל-2,900 שקלים בלבד, במקום 8,900 שקל בחודש ששילמה לפני האיחוד. "היא אפילו קיבלה סכום גדול יותר מסך ההלוואות הקודם, ונשאר לה גם סכום פנוי של 30 אלף שקל. זה הבדל עצום, שמאפשר למשק הבית לעלות על דרך המלך", אומר גוטלר.

החזר חודשי נמוך משמעותית

גם כשהריבית במשק עוד הייתה אפסית, משפחות רבות בישראל התקשו לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהן. בחברת קפיטל פקטור מתמחים בהשגת משכנתא שנייה לישראלים המרגישים שהחזרי ההלוואות "חונקים אותם מבחינה תזרימית", כפי שמסביר גוטלר.

"כשמדובר באנשים נורמטיביים, עם היסטוריית אשראי תקינה, אנחנו יודעים איך להשיג את המשכנתא הנוספת – שבעצם מאחדת את כל ההלוואות יחד, להחזר חודשי נמוך משמעותית ממה שהם החזירו עד כה, בזכות הפריסה ל-30 ואפילו 40 שנה, ובתנאים אטרקטיביים".

כלומר, זה פתרון שמתאים גם למי שכבר יש משכנתא על הנכס?

"גם אם המשכנתא הקיימת על הנכס עדיין גבוהה, סביר להניח שנוכל לעזור, כל עוד שתי המשכנתאות יחד לא עולות על 85% משווי הנכס", הוא מדגיש.

האם ניתן לקבל משכנתא שנייה גם ללקוחות לא תקינים מבחינת אשראי ומסורבי בנק?

"חד משמעית כן. אנו מתמחים בהשגת משכנתא שנייה גם ללקוחות מסורבי בנק, גם למי שהחשבון שלהם מוגבל, גם למי שיש תיקים בהוצל"פ ולכל מי שרוצה לצאת לדרך כלכלית חדשה".

מה סיכויי ההצלחה?

"הסיכויים להשגת משכנתא שנייה גבוהים, מעל 95%. גם למי שלא תקינים ומסורבי בנק. כמובן שזה מיועד לבעלי נכס בלבד".

"הבנקים לא יכולים לעזור. אנחנו כן"

לבתיה, אחות מוסמכת מחיפה, הייתה משכנתא קטנה בבנק והלוואות נוספות שלקחה במהלך השנים והצטברו לסכום של כחצי מיליון שקל. "רק על ההלוואות היא החזירה 13 אלף שקל בחודש חוץ מהמשכנתא, זה מצב בלתי אפשרי שלא משאיר למשפחה שום אוויר לנשימה", נזכר גוטלר. "במקרה שלה הצלחנו לאחד את המשכנתא שהיתה לה בתוספת ההלוואות למשכנתא אחת בסכום של 700 אלף שקל, וההחזר החודשי הכולל ירד ל-6,700 שקל בחודש".

קפיטל פקטור פועלת בתחום המשכנתא השנייה כבר 15 שנה – והיא מחלוצות התחום בישראל. גוטלר, שבמשך שנים רבות הכשיר בעצמו יועצי משכנתאות ובנקאים בכירים, מדגיש כי "מדובר בפתרון שיכול לעזור להרבה מאוד משקי בית, אבל לא מספיק מכירים אותו".

עושים סדר בהתנהלות

"מי שפונה לבנק ומבקש להגדיל משכנתא קיימת, יגלה שהבנק מוכן לתת 50% לכל היותר משווי הנכס", הוא אומר. "אנו פועלים מול גופים פיננסיים מהגדולים במשק כגון חברות ביטוח, שדרכם ניתן  להשיג משכנתא שנייה עד 85% בתנאים אטרקטיביים, בפריסה ארוכה ובהחזרים נמוכים".

אז כל משפחה בעלת נכס יכולה להקטין את ההחזר החודשי על ההלוואות האחרות?

"ברוב המקרים כן ובאופן משמעותי. אבל חוץ מהקטנת ההחזר באלפי שקלים לחודש, זו גם הדרך לעשות סדר בהתנהלות של משק הבית. היום יש משפחות עם הלוואות בכרטיסי אשראי, הלוואות מהבנק והלוואות חוץ בנקאיות. בכל הבלגן הזה הן כבר לא יודעות כמה הן משלמות ולמי. כשמאחדים הכל בהלוואה אחת, יש החזר אחד, קטן יותר משמעותית, שיורד פעם בחודש וזהו. ההחזר החודשי נחתך משמעותית, וכל משק הבית מתיישר. סוף סוף הם יכולים להתחיל מחדש".