פנסיונרים רבים לא עוברים הליך יעוץ פרישה מסודר ולא מודעים להטבות מס להן הם זכאים. "אנשים מעדיפים 'לא להתעסק' עם זה, אבל בסוף מדובר על הרבה כסף שיכול להשפיע על היומיום של מי שעבד כל חייו"

חדוה ומנחם, זוג פנסיונרים מרמת גן, מתקיימים מידי חודש מקצבת הפנסיה אותה חסכו במאמץ רב במשך שנות עבודתם. אך מסתבר שכשחדוה יצאה לגמלאות – הטבות מס משמעותיות להן היא זכאית פשוט לא עודכנו.

בדיקה מקצועית קצרה של התיק הפנסיוני של חדוה, העלתה שהיא זכאית להטבת מס שתוסיף לה כ-600 שקל לנטו מידי חודש לכל ימי חייה – סכום שמגיע לאלפי שקלים בחישוב שנתי. בנוסף לכך, התברר כי היא זכאית לקבל החזר רטרואקטיבי מהמדינה על כל השנים שההטבה לא נוצלה, בגובה של 24,000 שקל.

"תוספת של מאות שקלים לנטו מדי חודש"

"הטבות המס שמגיעות לפורשים לא מתעדכנות באופן אוטומטי", מסביר עופר וולף, סוכן פנסיוני ומתכנן פרישה מוסמך בחברת עיטם פיננסים.

"המדינה לא מיידעת באופן אקטיבי כל פורש על ההטבות להן הוא זכאי, ואנחנו נתקלים מדי יום בסיפורים כאלה על אנשים שלא עברו תהליך פרישה מסודר דרך מקום העבודה – ולכן הם לא מקבלים את הכסף שמגיע להם. במקרים רבים מדובר על תוספת של מאות שקלים לנטו מדי חודש", הוא מוסיף.

ואכן, מדינת ישראל מעניקה לאזרחיה הפורשים שלל הטבות מס על כספי מענקים, על כספי הפיצויים וגם על הקצבה החודשית, אך מנגנון קבלת ההטבות מסורבל מאוד ואופן חישובו מורכב. כך, למעשה, חוסכים רבים כלל לא מודעים לכך שהם זכאים להטבות – ולא פועלים על מנת לקבל אותן.

חוסר מודעות ורתיעה מביורוקרטיה

"עובדים רבים מחכים לרגע שיגיעו לפנסיה, ינצלו כל רגע וייהנו מהכסף שחסכו כל חייהם. אבל בפועל, הם נהנים פחות ממה שמגיע להם", אומר וולף. "זה מצב מצער שנגרם רק בגלל חוסר מודעות, ובפירוש מומלץ לפנות לגורם מקצועי שיסייע לקבל את הכספים שמגיעים להם באופן מלא".

הבעיה היא שאנשים רבים נרתעים ממילוי של טפסים, הצהרות ופנייה לרשויות המס כדי לקבל את מה שמגיע להם.

"זה נכון, ובאמת זה יכול לתסכל את מי שלא מעורה בפרטים ומכיר את החוקים, אבל זו הסיבה שיש אנשי מקצוע מוסמכים שיודעים לטפל בנושאים האלה עבור אותם אנשים שלא רוצים לעשות זאת בעצמם, כולל ההתמודדות עם הפן הביורוקרטי המתיש.

"מתכנני פרישה מוסמכים לתת ייעוץ שימקסם את הזכויות המגיעות לכל אזרח, וכמובן שגם לתכנן באופן שקול את אפיקי ההשקעה ואת מנגנון קבלת הכסף והחיסכון – כדי להיות מוכן לחיים בפנסיה", מסביר וולף.

החדשות הטובות: הכסף לא הולך לאיבוד

החדשות הטובות בסיפור הן שהכסף לא יורד לטמיון, משום שניתן לדרוש את ניצול ההטבה גם באופן רטרואקטיבי על שנות הפרישה. "אנחנו עובדים עם אנשים שחסכו מאות אלפי שקלים באפיקים פיננסים ופנסיונים, ומפתיע לגלות כמה מהם מעולם לא התעניינו בהסדר הפרישה שלהם ובמיצוי כל הזכויות. אני רואה מקרים רבים שבהם אנחנו מצליחים להוביל לעלייה משמעותית ברמת החיים ולרווחה כלכלית, בגילאים שבהם סוף סוף יש פנאי ליהנות מהחיים", הוא מדגיש.

מי צריך להיות מודאג מכך שאינו מקבל את כל הכסף שהוא זכאי לו?

"כל מי שהגיע לגיל הפרישה הקבוע בחוק (67 לגברים ו- 62 לנשים), עם קצבה של 4,000 ומעלה ולא בטוח שתהליך הפרישה שלו נעשה באופן מסודר, מול מקום העבודה או מול מתכנן פנסיוני שליווה אותו בתהליך, רצוי שיבדוק אם יש כסף שאינו מקבל. כמעט בכל המקרים שהגיעו אלינו – הצלחנו לגלות הטבות לא מנוצלות".

מה לגבי עובדים שיצאו לפנסיה מוקדמת לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק?

"הם זכאים להטבה ברגע שהם מגיעים לגיל הפרישה הרשמי וחשוב שיזכרו לנצל אותה. כמעט 100% מהם לא יודעים שהם צריכים לפנות לפקיד השומה לאחר שהגיעו לגיל, ואז למרות שעברו הליך פרישה מסודר הוא לא רלוונטי לגילם החדש והם משלמים מס מיותר".

כדי למקסם את הטבות המס, יש צורך בבדיקה של תלושי הפנסיה ונתוני הפרישה של הלקוח. לפנסיונרים שפרשו והחלו לקבל קצבה, בדרך כלל ההטבה תתקבל כהפחתה בשיעור המס, כלומר הגדלת הנטו לאורך כל תקופת קבלת הקצבה – כלומר לכל החיים, וכן כהחזר מס רטרואקטיבי שמתקבל באופן חד פעמי.

"פנסיה ומסים הם נושאים שמרתיעים את רוב הציבור, אנשים מעדיפים לא להתעסק עם זה. אבל בסופו של דבר מדובר בהרבה כסף שיכול להשפיע על היומיום של מי שעבדו כל חייהם, וחבל שהוא ילך לאיבוד", מסביר וולף. "חשוב שפנסיונר שזכאי להטבות והרוויח אותן ביושר בעשרות שנות עבודה ותשלום מס, יקבל את מלוא הזכויות שמגיעות לו מהמדינה".