ביטוח החיים למשכנתא מוסיף עלויות גבוהות למשפחה מדי חודש, אך פוליסה חדשנית מציעה ביטוח משכנתא שהתשלום עבורו מסתיים לאחר 13 שנה, והביטוח נשאר לאורך כל תקופת המשכנתא. המשמעות: חיסכון של עשרות אלפי שקלים מעלות הפוליסה

שרון וגיא, שניהם בני 45, לקחו משכנתא של 1.5 מיליון למשך 25 שנה והם צפויים לסיים אותה בגיל 70. כחלק מהתהליך, השניים רכשו ביטוח חיים שעלותו החודשית ביום לקיחת המשכנתא היא כ-250 ₪ בחודש. סכום סביר? בהחלט.

אלא שכשיגיעו לגיל 60, התשלום החודשי של שרון וגיא עבור ביטוח המשכנתא צפוי לעלות לכ-740 ₪ בחודש – פי שלושה ממה שהם משלמים היום. כך, בין גיל 60 ל-70, מועד סיום המשכנתא, בני הזוג צפויים לשלם עוד יותר מ-72 אלף שקל עבור ביטוח החיים.

"מדובר בעשרות אלפי שקלים שהולכים לאיבוד", אומר רועי יהושע, מנכ"ל סיכונים ובריאות בסוכנות הביטוח "פסגה". "רוב האנשים עורך השוואה בין עלות הביטוח בפוליסות שמציעות חברות הביטוח השונות, אבל הם עושים את ההשוואה רק לגבי התעריף ביום לקיחת הביטוח, כאשר הכסף הגדול משולם למעשה שנים רבות לאחר מכן".

תעריף משתנה שעולה עם הגיל

ביטוח חיים נדרש על ידי הבנק על מנת להבטיח את תשלומי המשכנתא במקרה שאחד מהלווים הולך לעולמו. במקרה כזה חברת הביטוח פורעת את יתרת התשלומים, הבנק מקבל את מלוא כספו בחזרה מכספי הביטוח – ובית המשפחה משוחרר מהמשכנתא. כיום, ביטוח חיים הוא דרישת חובה בכל המשכנתאות שנלקחות בישראל, דרישה שרק הבנק יכול להחליט אם הוא מוותר עליה.

"המחיר של ביטוח חיים נקבע על ידי מספר פרמטרים: גיל המבוטח, העבר הרפואי שלו, מחלות והרגלי עישון", מסביר יהושע. "אבל בביטוח חיים למשכנתא המחיר איננו קבוע לכל התקופה, אלא משתנה עם הזמן, ועולה ככל שהלווה מתבגר. כדי להתמודד עם הבעיה, היום כבר יש פוליסה חדשה שבה התשלום החודשי לחברת הביטוח מסתיים לאחר 13 שנים, ושאר תקופת הביטוח היא ללא כל עלות".

אם התשלום לביטוח המשכנתא מסתיים כעבור 13 שנה, האם זה אומר שהתשלום החודשי הוא יקר יותר לעומת פוליסות אחרות?

"בהחלט לא. ההבדל הוא רק בתקופת התשלום: פוליסת ביטוח משכנתא כזו מאפשרת את סיום התשלום לאחר 13 שנים במקום 25 או 30 שנות המשכנתא. המשמעות היא שהמבוטח ייהנה מביטוח עד סוף תקופת המשכנתא, ללא עלות נוספת וללא קשר לשינויים במצב הבריאותי שלו המתרחשים בגיל מבוגר יותר.

"צריך לזכור שדווקא כאשר המבוטח מתבגר ומגיע לשנות ה-60 לחייו, מתייקרים גם ביטוחי הבריאות הפרטיים, הביטוח הסיעודי והתשלומים לקופות החולים. כך, הפחתת נטל התשלום לביטוח החיים למשכנתא דווקא בתקופה זו, יאפשר למשפחה הכנסה פנויה ורווחה כלכלית".

בדיקה מדי מספר שנים

סוכנות הביטוח "פסגה" פועלת יותר מ-10 שנים בתחום ביטוחי החיים והבריאות, ובה שותפים רועי יהושע, איתן כהן, אלכס לידבינוב ורומן בגייב. לדבריהם, בדיקת התשלומים לאורך כל חיי פוליסת ביטוח החיים מיד עם לקיחת המשכנתא, היא חשובה ביותר ויכולה לחסוך לרוכשי דירות כסף רב, אלא שגם אם המשכנתא נלקחה לפני מספר שנים, עדיין לא מאוחר לחסוך כסף.

"לאנשים עם ביטוח משכנתא קיים, מומלץ לבחון את הביטוח מדי מספר שנים – גם אם התעריף נראה נמוך יחסית", אומר יהושע. "אני ממליץ לכל מי שעומד לפני רכישת דירה, ולכל מי שכבר יש לו פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, לפנות לייעוץ שיכול לחסוך עשרות אלפי שקלים, ולקבל פוליסה שמתאימה לצרכיו בצורה מדויקת".

איזה הבדל יכול להיות בביטוח משכנתא? כולם דומים בסך הכל.

"זה אולי נראה כך בהתחלה, אבל ככל שחולף הזמן יש רפורמות חדשות שמתקבלות בתחום הביטוח והמשכנתאות, וחברות הביטוח מציעות פוליסות אטרקטיביות יותר ויותר. רוב האנשים סוגרים ביטוח משכנתא ונשארים איתו, אבל הם לא מודעים לכך שבכל שלב של ביטוח המשכנתא, ניתן לשנות את הפוליסה ולחסוך למשפחה הרבה מאוד כסף".