ביטוחי החיים הוזלו בשנים האחרונות בכ-40%, אך רבים עדיין משלמים את התעריף הישן. סוכן הביטוח גיא פרץ מסביר למה ביטוח חיים צריך להיות מותאם אישית לכל משפחה, איך אפשר להוזיל אותו באופן משמעותי ולמה ביטוח משכנתא לא תמיד מספיק

איתן (שם בדוי), היה בן 55 כשנפטר ממחלת הסוכרת. הוא היה מועמד להשתלת כליה במשך 8 שנים, אך לפני שהספיק לקבל אותה, הוא נפטר מאי ספיקת כליות והותיר אחריו אלמנה ו-4 יתומים.

כ-15 שנה לפני המקרה, עשה איתן ביטוח חיים עם כיסוי של 1.5 מיליון שקל אותם קיבלה אשתו זמן קצר לאחר מותו – כסף אשר שימש אותה במימון לימודים אקדמאיים לכל ילדיהם, מימון החתונות שלהם ועזרה כלכלית בתחילת דרכם.

"אף אחד מאיתנו לא רוצה לחשוב על המוות ועל מה שיקרה אחרי שנלך לעולמנו", אומר סוכן הביטוח גיא פרץ. "אבל למרות הקושי, חייבים להבין שמוות הוא חלק מהחיים, הוא יכול להגיע בשיבה טובה או במפתיע בלי כל הכנה, ולכן חשוב להכין את הקרקע בטרם עת. ביטוח חיים הוא במקרים רבים, הכלי הטוב ביותר להגן על המשפחה שנותרת מאחור לאחר המוות. במקרה של איתן, שהיה מבוטח שלי, הוא ידע שהעתיד הכלכלי של המשפחה תלוי במידה רבה בו ולכן עשה ביטוח בסכום שיספיק לכולם".

לוודא שהביטוח מתאים לצרכים האישיים

פרץ, שהקים את סוכנות הביטוח ניו אייג', מסביר כי ביטוחי החיים בישראל הוזלו בשנים האחרונות בצורה משמעותית בגלל העלייה בתוחלת החיים. לכן, חשוב מאוד לבדוק שאתם אכן משלמים את המינימום הדרוש עבור הביטוח הזה.

"יש הרבה אנשים שעשו ביטוחי חיים לפני הרבה שנים ועדיין משלמים את התעריף הישן", אומר פרץ. "מדובר על חיסכון שיכול להגיע ל-40% בשנה ולכן אני ממליץ לכולם לוודא שהביטוח שלהם מתאים למה שהם צריכים והוא הזול ביותר שניתן למצוא".

מה זאת אומרת ביטוח שמתאים למה שהם צריכים? כל הביטוחים דומים בסופו של דבר, לא?

"ביטוח חיים צריך לבטא את הדאגה לאלו שנשארים בחיים לאחר המוות. למשל, אדם עם משפחה צעירה שהוא המפרנס העיקרי בבית – חייב לעשות ביטוח חיים בסכום משמעותי שיוכל לכלכל את המשפחה לאורך זמן ולהבטיח שהיא לא תיקלע לקושי כלכלי בגלל מותו. לעומת זאת, אדם שילדיו כבר גדולים ומסודרים ואינם זקוקים להוריהם כדי להתקיים בכבוד, יכול לעשות ביטוח חיים בסכום נמוך יותר, אם בכלל".

"ביטוח משכנתא לא מספק פיצוי למשפחה"

בנוסף, מסביר פרץ כי הרבה מהביטוחים הישנים תקפים רק עד גיל 60 או 65 בעוד תוחלת החיים היום גבוהה הרבה יותר. "כאשר מגיע אליי לקוח אנחנו בודקים את הביטוחים הקיימים, אם באופן פרטי, דרך ביטוח המשכנתא או ביטוח המנהלים. צריך לוודא שהביטוח בתוקף לשנים קדימה ולוודא שהוא אכן מתאים לציפיות של המבוטח. היום ניתן לעשות ביטוח חיים גם עד גיל 80, אז חשוב מאוד לבדוק את הפוליסה".

לרוב המשפחות הצעירות יש ביטוח חיים דרך המשכנתא באמת, זה לא מספיק?

"ממש לא. ביטוח משכנתא לא מספק פיצוי לשארים כלל, אלא רק מחסל את המשכנתא. זה כמובן חשוב ויכול לעזור מאוד למשפחה שנותרה מאחור במקרה שהיו עוד שנים ארוכות למשכנתא, אבל לפעמים המוות יכול לקרות גם בשנים האחרונות למשכנתא, ואז הסכום הוא זעום.

"בנוסף, על ביטוח חיים שמחויב דרך המשכנתא אנשים משלמים סכומים גבוהים בהרבה מהמינימום. יש תחרות מאוד גדולה בשוק ואנחנו מוודאים עבור הלקוחות שלנו שהם לא משלמים יותר מדי על ביטוח כזה".

"להבין מה יש וכמה אתם משלמים"

ההמלצה של פרץ, היא להיות מודעים לכל הכיסויים שיש לכם: "ביטוחים הם דבר חשוב שיכול גם לעלות לא מעט כסף בחודש, אבל אם הם לא מתאימים אישית לצרכים של כל אחד, הם בסוף עושים עוול ויכולים לגרום לאכזבות", הוא מדגיש.

"ביטוח חיים הוא מוצר שיכול להתאים לכל כיס בתכנון נכון. חשוב לבדוק מראש איך המוות שלנו עלול להשפיע על המשפחה שלנו ולתכנן את ביטוחי החיים בהתאם. אנחנו עושים זאת ללא תשלום מהמבוטח ודואגים שיידע בדיוק מהם הכספים שייקבלו בני המשפחה. בביטוחי חיים ניתן לקבל כספים מכמה מקורות וצריך לזכור שביטוח המשכנתא הוא לא תמיד מספיק", הוא מסכם.