אם לקחתם משכנתא לפני כמה שנים, סביר להניח שאתם תקועים היום עם תנאים גרועים והחזר חודשי גבוה. מיחזור משכנתא יחסוך לכם סכום משמעותי וגם יקצר את תקופת ההחזר
קניתם דירה לפני כמה שנים ולקחתם משכנתא של כמה מאות אלפי שקלים? כנראה שהיום אתם משלמים לבנק יותר מדי כסף בהחזר החודשי. הרבה יותר מדי. אבל מה שהבנק לא מגלה לכם הוא שלכל אחד קיימת אפשרות למיחזור משכנתא, אשר יכולה להפחית משמעותית את התשלום ולחסוך לכם כ-150 אלף שקל בממוצע, לפעמים אפילו יותר.
"רוב האנשים לוקחים משכנתא בלי לבחון יותר מדי את התנאים, כי הם לחוצים לקבל אותה בזמן ולהשיג את הכסף לדירה כמה שיותר מהר", מסביר רו"ח רון מועלם, מנכ"ל חברת "משכנתא ישראלית", המספקת שירותי יעוץ ומיחזור משכנתאות. "הבנק תמיד דואג רק לאינטרסים של עצמו ומוכר לאנשים משכנתא במסלול שהכי משתלם לבנק, ולא בהכרח ללקוח – וכך נוצר מצב שאנשים שלוקחים משכנתא בעצם משלמים הרבה יותר ממה שהם צריכים".
חיסכון של כ-150,000 שקלים בממוצע למשפחה
גם אם אתם כבולים להסכם משכנתא מיושן במסלול של ריבית קבועה או צמודת מדד, חשוב לדעת כי בכל רגע ניתן לפתוח מחדש את תנאי הסכם המשכנתא, ולהתאים אותם למציאות הכלכלית הנוכחית. שינויים כאלה יכולים להתמקד במסלול (משכנתא צמודת פריים, מדד או בריבית קבועה), בשינוי תקופת הפריסה של תשלומי המשכנתא או בהתאמת ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית של המשפחה.
האם החיסכון בכלל שווה את הטרחה? לדברי רו"ח רון מועלם, התשובה היא בהחלט כן: "בחינת הכדאיות הכלכלית של מיחזור המשכנתא נעשית ללא תשלום, כך שאין מה להפסיד. מעבר לזה, מיחזור משכנתא עשוי להתחיל מחיסכון של עשרות אלפי שקלים, כאשר משפחות חוסכות בממוצע 150,000 שקלים ויותר. כיום שיעורי הריבית בישראל הם מהנמוכים ביותר בהיסטוריה של המדינה, ובמצב כזה משתלם מאוד למחזר את המשכנתא הישנה", הוא מדגיש.
מסלולי המשכנתא משתנים מעט לאורך השנים, והתנאים בכל אחד מהמסלולים הם אחרים. מיחזור המשכנתא מאפשר לבחור מחדש את המסלולים המתאימים לצרכים של המשפחה, ואפילו את שיטת החישוב של המשכנתא. ניתן לבחור בהחזר חודשי קבוע או משתנה, בסכום צמוד למדד המחירים לצרכן או בסכום אשר לא צמוד למדד כלל.
חשוב לזכור שיש להתחשב בשינויים בצרכי המשפחה וכן בשינויים שונים במשק (שינוי בריבית, באינפלציה או בהנחיות בנק ישראל), אשר עלולים להשפיע באופן קיצוני יותר משינויים אישיים.
"הצלחנו לקצר את תקופת ההחזר בחמש שנים"
אלא שאנשים רבים כלל לא יודעים שיש להם אפשרות להפחית את התשלומים על המשכנתא ולחסוך הון. "לקחנו משכנתא של 980,000 שקלים עם החזר של 4,200 שקלים בכל חודש למשך 30 שנה, וחשבתי שהתנאים שעליהם חתמנו ילוו אותי כל השנים, כמו שהם", מספר דימיטרי מראשון לציון. "שילמנו לבנק כ-250,000 שקלים במשך חמש שנים, אבל ההלוואה קטנה רק ב-37,000 שקלים. בשום שלב לא היה לי מושג שניתן להקטין את החזרי המשכנתא על ידי שיפור תנאי ההלוואה", הוא אומר.
בתהליך מיחזור המשכנתא, גילה דימיטרי שניתן לקצר את תקופת ההחזר בחמש שנים – דבר שהוביל לחיסכון עצום של 160,000 שקלים.
על האפשרות הזו, הוא לא שמע מהבנק.
