כשהבנקים מציעים ריבית אפסית על תוכניות חיסכון, ועם כל אפשרויות ההשקעה שמתחרות על תשומת הלב שלנו – קשה להחליט איפה לשים את הכסף. הכירו את ההטבות שהבנק לא גילה לכם
סביבת הריבית הנמוכה בישראל ובעולם שולחת לא מעט משקיעים שברשותם כסף נזיל לחפש אלטרנטיבות לפקדונות הבנקאיים. בכל יום אנו חשופים לאינספור הצעות שיווקיות המציגות הזדמנויות השקעה מגוונות: השקעה בנדל"ן בישראל ובחו"ל, ניהול תיקים מקצועי בבית השקעות, רכישת קרנות נאמנות או ניירות ערך דרך הבנק, ורבות אחרות.
"רוב האנשים מתקשים לבצע השוואה אמיתית בין החלופות השונות להשקעה, להבין את היתרונות והחסרונות שבכל אחת מהן, ולהתאים אותן לצרכים וליכולות הספציפיים שלהם", אומר יניב ששון, מנכ"ל חברת פריפלן ביטוח ופיננסים, ולשעבר בכיר בבית השקעות גדול ויועץ בבנק דיסקונט. "רובנו לא מומחים לפיננסים, וקשה לנו להבין את רמת הסיכון שבכל אפשרות השקעה, ואת הסיכוי להצלחה ולקבלת תשואה טובה על הכסף שלנו".
"דמי הניהול הופחתו בחצי"
"החלטנו להפקיד חלק מהכספים בפוליסת חיסכון פיננסי – שהקנתה לנ' הטבות מס על הרווחים מתיק ההשקעות. חלק אחר הופקד בקופת גמל, שבמסגרת תיקון 190 לפקודת מס הכנסה הקנתה לו הטבות מס נוספות המיועדות לפנסיונרים. בנוסף, הצלחנו להוריד את דמי הניהול האפקטיביים ששילם מ-1.6% לשנה במצטבר, ל-0.8% בלבד – מה שחסך לו תשלום מיותר של אלפי שקלים בשנה".
במקום תוכנית חיסכון לילדים – קופת גמל על שם הילד
במקרה אחר, זוג הורים חסך כסף לילדיהם במשך שנים ארוכות באמצעות תוכנית חיסכון בבנק, כמעט ללא רווח על ההשקעה. "הצענו להם להפקיד את הכסף שחסכו עד היום בקופת גמל להשקעה, על שם הילד", אומר יניב. "אלו קופות שניתן להפקיד בהן עד 70 אלף שקל בשנה לכל חוסך, ויש להן יתרונות רבים על פני תוכנית חיסכון בבנק. כך למשל, הן מאפשרות נזילות מיידית – בעוד שבבנק יש לחכות לתחנות היציאה שנקבעו מראש.
"גם התשואה הפוטנציאלית של הקופות האלו גבוהה יותר לאורך זמן, לעומת הריבית האפסית של חיסכון בבנק. לחוסכים יש גמישות בהפקדות – ניתן לחסוך באופן שוטף וגם לבצע הפקדות חד-פעמיות. בקופת הגמל אפשר גם לעבור בין כמה וכמה מסלולי השקעה וחברות מנהלות שונות – בלי צורך לשלם מס; ולבסוף, הכסף שנחסך נרשם על שם הילדים".
נאמר שיש לי 200 אלף שקל נזילים, במה הכי כדאי להשקיע?
"אין כאן תשובה אחת. זה תלוי בצרכים, בגיל ובציפיות של המשקיע הספציפי. יש כלי השקעה שמעניקים הטבות מס לפנסיונרים, ואחרים מתאימים במיוחד למי שמחפש חלופה לתיק השקעות מנוהל. הכלים הקיימים בשוק מאפשרים התאמה של ההשקעה ורמת הסיכון באופן אישי, לכל אחד לפי צרכיו".
שלושה טיפים למשקיעים 200 אלף ₪ ומעלה
- עברתם את גיל 60? אתם יכולים לחסוך כל סכום שתרצו בקופת גמל, וליהנות מהטבות מס שונות. במקרה של משיכת הכסף, תשלמו 15% מס נומינלי – לעומת 25% מס ריאלי בשאר האפיקים. שנית, ניתן לבחור מתוך עשרות מסלולי השקעה שונים ואף לעבור ביניהם, ללא דרישה לתשלום מס. אם היורשים החוקיים שלכם ימשכו את הכסף לפני שתגיעו לגיל 75, לא יהיה עליהם לשלם מס.
- רוצים לחסוך מגיל צעיר? קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמעוניין לחסוך כסף לטווח ארוך ולכל מטרה – אך גם ליהנות מגמישות ביכולת למשוך את הכספים. בקופה זו ניתן להפקיד עד 70 אלף שקל בשנה לכל חוסך או עבור כמה חוסכים, וניתן לבחור בין כמה מסלולי השקעה אפשריים.
- מחפשים אלטרנטיבה לרכישת ניירות ערך או קרנות נאמנות דרך הבנק? פוליסת חיסכון פיננסי מאפשרת לכם להפקיד כל סכום שתרצו, וכן לבחור בין מגוון מסלולי השקעה. את הכסף ניתן למשוך בכל רגע נתון. דמי הניהול נמוכים משמעותית מאלה של הבנקים – הגובים עלויות נוספות, כמו עמלות על קנייה ומכירה, דמי משמרת, שיעור הוספה בקרנות נאמנות, דמי ניהול בקרנות ועוד. העלות המצטברת של כל אלה יכולה לטפס ליותר מ-2% מהחיסכון בשנה. בנוסף, תוכלו ליהנות מדחיית מס – שכן המעבר בין מסלולי ההשקעה לא כרוך בתשלום מס.
חשוב לדעת: אם הגעתם לגיל פרישה, אתם זכאים להטבה של פטור ממס על רווחים בשוק ההון, בגובה של עד 16 אלף שקל בשנה לזוג.
