הפסיכולוגית שילמה לבנק 13 אלף שקל בחודש, לזוג הרופאים לא היה מספיק הון עצמי כדי לקנות דירה: אנשים רבים שקיבלו משכנתא מהבנק סובלים מהחזר גבוה, שמכביד על אורח החיים. אלא שבמקרים רבים ניתן לצמצם את התשלום החודשי – וגם לקצר את תקופת ההחזר

גם אתם משלמים בכל חודש משכנתא של אלפי שקלים? יש דבר חשוב שרוב האנשים לא יודעים – בהליך פשוט של מיחזור המשכנתא, כמעט כל אחד יכול להקטין את ההחזר החודשי לבנק או את לקצר את תקופת ההחזר – ולחסוך סכום של לפחות 100 אלף שקלים על תשלומי המשכנתא.

"עובד הבנק מייצג רק את האינטרס של הבנק וצריך לעמוד ביעדים כדי לקבל קידום", מסביר אילן מזרחי, מנכ"ל חברת א. פרימיום, המתמחה ביעוץ משכנתאות ובכלכלת המשפחה. "אף אחד מטעם הבנק לא משרת את האינטרס של הלקוחות, שמבקשים לקבל משכנתא. הם עושים את העסקה הכי גדולה בחייהם, ומפסידים עשרות אלפי שקלים בממוצע – בגלל חוסר ידע".

לדברי מזרחי, תהליך של מיחזור משכנתא עשוי לשפר משמעותית את מצב המשפחה, גם אם חלפו שנים רבות מאז רכישת הדירה, ובייחוד כשהוא משלב גם ניהול חכם יותר של התקציב המשפחתי. תהליך משולב כזה יכול לסייע כמעט לכל משק בית לחסוך אלפי שקלים בחודש.

משכנתא צמודת פריים, צמודת מדד או בריבית קבועה?

הסביבה הכלכלית בישראל ובעולם כולו היא דינמית ומשתנה כל הזמן, ובהתאם לכך, גם תנאי ההלוואות במשק. גם אם כבר לקחתם משכנתא, תמיד אפשר למחזר אותה ולשנות את תנאי ההסכם, כך שיתאים ליכולת שלכם ולמציאות הכלכלית הנוכחית בישראל.

אלא שרבים מאתנו חשים שאין לנו די ידע פיננסי, ואולי חוששים מניהול משא ומתן מול הבנק. "כמעט כולם מתלוננים על יוקר המחיה וסובלים מהמשכנתא – אבל לא עושים כלום כדי לשנות את המצב", אומר מזרחי. "בתהליך של מיחזור משכנתא אפשר לשנות את המסלול ולבחור משכנתא צמודת פריים, צמודת מדד או בריבית קבועה; וניתן גם להאריך או לקצר את תקופת הפריסה של התשלומים – ולחסוך סכום עצום של עשרות אלפי שקלים, אם לא יותר".

הפסיכולוגית שהחזירה לבנק יותר מ-13 אלף שקל בחודש

במקרים רבים, תשלומי המשכנתא הגבוהים נלווים להתנהלות פיננסית לקויה של משק הבית, ומומלץ לבחון גם אותה, כדי לשפר את מצבה הכלכלי של המשפחה באופן מיטבי.

כך, לדוגמא, מספר מזרחי על פסיכולוגית בשנות ה-30 לחייה, שביקשה למחזר את המשכנתא שלה: "התברר שהיא משלמת מדי חודש 8,200 שקל על המשכנתא, ועוד 5,000 שקל על הלוואות נוספות – יותר מ-13 אלף שקל בסך הכל – סכום שגרם לה למצב נפשי קשה ולא איפשר לה לחיות חיים נורמליים. "לאחר בדיקה, פרענו הלוואות לא משתלמות ומיחזרנו את המשכנתא שלה למסלולים משתלמים יותר, כך שכיום היא מחזירה לבנק 'רק' 7,500 שקל בחודש".

"במקרה אחר, פנו אלינו זוג רופאים בשנות ה-30 לחייהם, שהרוויחו יחד 25 אלף שקל נטו. היה להם הון עצמי של 180 אלף שקל, והם רצו לקנות דירה במחיר של 1.6 מיליון שקל – מה שדרש הון עצמי של 400 אלף שקל לפחות. עזרנו להם לאתר מקורות כספיים נוספים שסייעו להם להגיע לסכום הזה – והם הצליחו לרכוש את הדירה שרצו. כשרואים את התמונה המלאה, אנו מאמינים שכל אחד יכול להגיע למצב של שפע כלכלי".