גם עסקים משגשגים יכולים להיפגע קשות במקרה פטירה של אחד השותפים, עם ירידה בפעילות ובהכנסות, כשמהצד השני נמצאת משפחה שאיבדה את הפרנסה. ביטוח מסוג חדש משלב ביטוח חיים עם הסכם משפטי, וקובע בדיוק מי יקבל את הכסף –  וכמה

רועי יהושע ואיתן כהן הם שותפים בסוכנות לביטוח, שיום אחד נתקלו במקרה טרגי במיוחד בעבודתם. "אחד הלקוחות הטובים שלנו היה עסק בבעלות של זוג שותפים", מספר רועי. "אחרי ארבע שנים, אחד השותפים הלך לעולמו באופן מפתיע, תרחיש שאף אחד לא היה מוכן לקראתו. הכנסות העסק שנשאר לשותף השני נפגעו מאוד ושתי המשפחות נקלעו לסכסוך קשה. אחרי שנה, העסק המצליח שהכרנו נעלם. נשארו רק חובות", הוא נזכר.

"בדרך כלל, שותפים בעסק לא חושבים מה יקרה אם אחד מהם ימות וכיצד העסק ימשיך את דרכו", מוסיף איתן כהן, שותפו של רועי. "אבל כשאחד השותפים בעסק הולך לעולמו, התפקוד של העסק נפגע, וכמובן גם ההכנסות שלו. מצד אחד, החובות מתחילים להצטבר, ומצד אחר, המשפחה האבלה צריכה למצוא דרך חדשה להתפרנס. גם מי שמנסה להיערך עם ביטוח חיים, מגלה שיש בעיה בנושא המוטבים – אם הוא לא הוסדר כמו שצריך".  

אז מה עושים? איזה פיתרון יש למצב כזה?
"גם אני ואיתן בדיוק באותו מצב של שותפים בעסק, אז התחלנו לחשוב מה יקרה ביום שאחרי, אם חלילה אחד מאיתנו יילך לעולמו", מסביר רועי. "יחד עם חברת הביטוח הראל, מצאנו פיתרון למקרים כאלה, שכולל גם אישור משפטי. כך התחלנו להציע ללקוחות שלנו ביטוח ריסק לשותפים בעסק – שנועד לשמור על המשכיות העסק במקרה מוות של אחד השותפים".

"הביטוח טוב לכל הצדדים"

ביטוח ריסק שותפים מבוצע בעלות מינימלית, ומאושר על ידי המחלקה המשפטית של חברת הביטוח. במסגרת הביטוח המוצע בסוכנות "איתן ורועי – פסגה", ובשיתוף עם עו"ד רון סמוראי האחראי להסכם המשפטי הנדרש בין השותפים, בודקים מהו שוויו הנוכחי של העסק ומה הסכום הדרוש במקרה של פטירת אחד השותפים – הן לטובת השותף או השותפים שנותרו בעסק, והן לטובת המשפחה.

לאחר הערכת השווי, מבטחים כל אחד מהשותפים בביטוח חיים לפי שווי הכספי של העסק, לחלק למספר השותפים. כך למשל, אם עסק שווה 9 מיליון שקל ובו שלושה שותפים – לכל אחד מהם תונפק פוליסת ביטוח חיים על סך 3 מיליון שקל.

מי בעצם "מרוויח" מביטוח כזה? המשפחה של השותף שנפטר, או השותפים שנשארו בעסק?
"זה ביטוח שטוב עם כל הצדדים. המוטבים של השותף שנפטר, שהם בדרך כלל בני המשפחה שלו, מקבלים את סכום הביטוח שנקבע מראש, ולא צריכים להיכנס במקומו לעסק כדי להמשיך לפרנס את המשפחה. כך שהעסק ממשיך להתנהל עם השותפים שנותרו, בין אם מדובר בשותף אחד, שניים או יותר, ושומר על יציבות", מסביר רועי יהושע.

השותף נפטר, האלמנה קיבלה את הכסף

"נתקלנו במקרה בו שני חברים, בעלי משפחות, הקימו יחד חנות וכל אחד מהם עשה ביטוח חיים של 2 מיליון שקל בהסכמה הדדית", מספר איתן. "כך, במקרה מוות, לכאורה השותף אמור לקבל את הכסף כדי להמשיך את העסק. אבל כשאחד מהם נפטר, האלמנה דרשה את הכסף. רק בגלל שלא היה תוקף חוקי להסכמה ביניהם – היא קיבלה אותו, העסק התחיל להידרדר, צבר חובות ונסגר".

כלומר, יש חשיבות לא רק לביטוח אלא גם להסכם המשפטי.
"ברור. הפוליסה לביטוח שותפים כוללת הסדר מיוחד עם משרד עו"ד, לעריכת הסכם שותפות שמסדיר את התנאים במקרה פטירה של אחד השותפים".

ניתן להגדיל את סכום הביטוח

מאחר שהמטרה היא להתאים את הביטוח לעסק, ניתן להגדיל את סכום הביטוח מעת לעת. "אחת לשנה אפשר להגדיל את הסכום ב-10%, ולכל היותר, הגדלה של 50% במצטבר, או עד חצי מיליון שקל לכל מבוטח, בהתאמה לגידול בפעילות של העסק. במקרה שכל שותף מבוטח במיליון שקל לפחות, עורכים גם בדיקת סקר אחת לשנתיים".

מה צריך כדי לרכוש את הביטוח?
"עד סכום ביטוח של 2 מיליון שקל במצטבר בחברה, מספיקה הצהרת בריאות מקוצרת. זה הכל".

ואם לשותפים או לאחד מהם כבר יש ביטוח למקרה מוות?
"אם לשותף יש ביטוח חיים למקרה מוות, תקרת החיתום לבדיקות תגדל במיליון שקל, ללא תלות בסכום הביטוח הקיים".

"ביטוח לשותפים בעסק שכולל הסכם משפטי מספק הגנה ושקט נפשי הן לשותפים והן למשפחות שלהם, מונע סכסוכים ומסדיר הכל מראש", מסכם רועי יהושע. "כבר פגשנו לא מעט שותפויות מבריקות ומשגשגות מאוד שלא חושבות על יום המחר, על השותף שנשאר עם כל המשקל עליו וכמובן על המשפחה שמאבדת גם ככה את היקר מכל. צריך לדאוג לתרחישי קיצון כאלה".