הפרסומות מוכרות לנו הלוואות "אטרקטיביות" עם ריבית של 10% ויותר, אבל יש סוד שהבנקים לא מגלים לנו: כל מי שיש לו קרן פנסיה או קרן השתלמות, יכול לקבל הלוואה על חשבון הקרן בריבית נמוכה משמעותית. ראובן טיטואני, בעל חברת הפיננסים תלפיות, רוצה לאפשר לכולם לקבל את ההלוואה הכי משתלמת שיש

בשיתוף תלפיות

בטלוויזיה, ברדיו, באינטרנט וגם בהודעות טקסט שמגיעות לטלפון שלנו, כל הבנקים וחברות האשראי מציעים לנו הלוואות. צריכים כסף בשביל שיפוץ, רכב חדש או טיול גדול? אין בעיה, טלפון אחד והכסף אצלנו. רק שהריביות שנשלם על ההלוואות האלו, הן הכי גבוהות שיש.

אבל מתברר שחלופה כדאית יותר קיימת – ורוב הציבור בישראל פשוט לא שמע עליה. "הלוואה צרכנית שמציעים לנו הבנקים וחברות האשראי היא בדרך כלל בריבית של כ-10% ויותר. וזה עוד בלי לדבר על לקוחות שחשבון הבנק שלהם במינוס, והם משלמים על זה ריבית גבוהה עוד יותר – שיכולה להגיע עד 20%", אומר ראובן טיטואני, בעלים ומנכ"ל של חברת הביטוח והפיננסים תלפיות. "כמעט לכל ישראלי יש קרן פנסיה או קרן השתלמות, ולא מספרים לנו שאפשר לקחת מהן הלוואה בריבית של 5%-6% בלבד – חצי מהריבית על ההלוואות שמציעים הבנקים וחברות האשראי".

תוכל להמחיש את זה במספרים?
"כן. ניקח לדוגמה משפחה ישראלית שיש לה מינוס של 50 אלף שקל בבנק. אם הריבית על המינוס היא 12.5%, המשפחה הזו בעצם לוקחת מהבנק את ההלוואה הכי יקרה שיש, שעולה לה בריבית של 6,250 שקל בשנה. אם אותה משפחה תיקח הלוואה של 50,000 שקל מקרן הפנסיה בריבית של 6% ותסגור את המינוס, אז בהחזר על פני חמש שנים עלות הריבית תהיה רק כ-2,750 שקל בשנה. זה חיסכון עצום".

איך בעצם מקבלים הלוואה כזו?
"למי שלא רוצה להתעסק עם הטפסים והביורוקרטיה, הנציגים של תלפיות דואגים להגיש את בקשת ההלוואה לכל מי שמעוניין בכך, ללא עלות".

"מי שאין לו – משלם הכי הרבה"

ראובן טיטואני (56) מכיר מקרוב את האתגרים איתן מתמודדות משפחות קשות יום בישראל. הוא גדל ברמלה במשפחה מרובת ילדים, ובעשר אצבעות סלל את דרכו לתפקידים בכירים בשוק ההון הישראלי, מחברות מגדל וכלל ועד לתפקידי סמנכ"ל בבתי השקעות מובילים.

בשנת 2012 הקים את חברת תלפיות לתכנון פיננסי – שכבר מונה יותר מ-1,300 סוכנים ויועצים לכלכלת המשפחה, ובמקום רכב מנהלים מפואר הוא נוסע בעיקר ברכבת, עם כרטיס רב-קו פשוט שהוא שומר בכיס.

איך אתה מסביר את זה שמספרים לנו רק על ההלוואות היקרות – ולא על ההלוואות הזולות מקרן הפנסיה או ההשתלמות?
"ההסבר פשוט: אף אחד לא באמת מרוויח מההלוואות הזולות. כשאנחנו לוקחים הלוואה מהבנק או מחברת האשראי, הם אלה שנהנים מהריבית. זה הרווח שלהם. לעומת זאת, כשלוקחים הלוואה מקרן פנסיה או מקרן השתלמות, הרווח של הגופים הפיננסיים קטן, אין להם אינטרס לפרסם את המידע הזה. רק מי שיודע שזה קיים עושה בזה שימוש, אבל רוב הציבור פשוט לא יודע.

"התוצאה לא הוגנת בעליל, כי משפחה שאין לה את הידע והכלים הפיננסיים להבין איך עובדים הבנקים וחברות הביטוח ואין לה כוח מיקוח מולם, מוצאת את עצמה משלמת ביוקר על הכל. אפילו על הלוואה שהיא זקוקה לה כמו אוויר לנשימה, כדי לנסות להתרומם.

"השאיפה שלי היא לסייע לכל מי שצריך לקבל הלוואה כזו – בלי שום עלות מצדנו, בלי עמלות ובלי דמי פתיחת תיק".

הלוואה מהפנסיה: כך זה עובד

"בקרן פנסיה, אפשר לקבל הלוואה בגובה של עד 30% מכספי התגמולים. בקרן השתלמות נזילה – כלומר, כזו שעברו כבר שש שנים מהפתיחה שלה ואפשר למשוך ממנה כסף – ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהחיסכון. אם הקרן עוד לא נזילה, אפשר לקחת הלוואה של עד 50%", מפרט טיטואני. "המשמעות היא הלוואה זמינה וזולה שיכולה להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים, וכל מי שיש לו קרן פנסיה או השתלמות יכול לקבל.

"אנחנו רואים המון משפחות שנמצאות בקושי כלכלי, ופשוט לא מודעות לאפשרות לקחת הלוואה בריבית טובה יותר מזו שהפרסומות מוכרות להן. אנחנו יודעים שכמעט לכל אחד במדינה יש קרן פנסיה שהוא יכול לקחת ממנה את ההלוואה בתנאים הכי טובים שיש היום.

"המשימה ששמנו לנגד עינינו היא לעזור למשפחות האלו, בלי לגבות על כך תשלום. הגיע הזמן לעצור את התופעה שבה דווקא אלה שאין להם, משלמים הכי הרבה. חבל לבזבז את הכסף לטובת הבנקים – הם מרוויחים מספיק", הוא אומר.